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互聯網保險行業:多維保障風云涌 憑風直起新生態
來源: 財富動力網    2020-07-01 09:38:19

       互聯網保險對保險行業的影響幾何?一是險企渠道延伸,二是萌發新產品、新模式,三是或構建行業分層次競爭格局?;ヂ摼W渠道短平快,適合作為中小險企的渠道延伸;海量流量積累帶來的量變醞釀質變,諸如相互計劃等新業態的探索或萌發新商業模式,出現新的變革與生機;綜合險企積極擁抱變化,從多維度切入,形成完備的產品條線與戰略矩陣,以標準化、簡單化的產品引流,同時結合醫養產業鏈的延展,以定制化、高端化的產品增強客戶粘性,提升價值水平,最終實現價值的健康成長,前景始終光明。個股推薦優秀行業龍頭,中國平安、中國人壽、新華保險。

  一、立足當下:監管驅動多層次保障體系,廣闊流量逐步實現轉化

  2011年后互聯網保險行業監管逐步規范,多層次保障體系逐步實現。從人身險業務看,健康險等保障型險種具備較高的長期增長空間,互聯網健康險占比持續提升,目前較為依賴第三方渠道。從財險業務看,過去五年行業集中度有所下滑,但優質互聯網險企正在逐步積累競爭優勢。整體來看,互聯網流量潛力可觀,轉化路徑和模式亟待探索。

  二、產業鏈梳理:核心參與者多維度切入,構建多層次競爭體系

  互聯網保險產業鏈參與模式包括B2B2C、B2C、2A等結構,核心打法包括流量和場景。從典型的企業來看,水滴商城基于流量池,構建“籌款+互助+保險”閉環;慧擇網利用底層數據庫賦能,搭建矩陣式媒體營銷體系;眾安在線布局場景化運營,逐步建立自有平臺。從產品競爭的維度看,互聯網保險的發展豐富了保險產品的層次,一定程度上影響行業的競爭格局。

  三、多層次產品競爭:互助計劃、互聯網醫療險與互聯網重疾險

  支付寶依托流量優勢推出相互寶網絡互助計劃,保障范圍相對局限,核心優勢是價格低廉,高觸及頻率增強用戶粘性,促進激活風險保障意識。伴隨用戶基數不斷積累,未來在保障形式和范圍等方面有較大的拓展空間;

  互聯網醫療險多定位獲客型產品,目前增長動能強勁,整體看依然以價格競爭為主,部分險種在客群區分、保障擴展等方面有創新嘗試,高端化、場景化的長期型產品或成發展方向;互聯網重疾險目前以低價競爭為主,性價比較高的產品頻頻成為爆款,復雜型產品銷售依賴于完善的客戶服務體系,未來傳統代理人渠道可能錯位競爭,高端化與產業鏈延伸或成關鍵。

  四、翹首展望:商業模式變革逐步醞釀,預計未來行業競爭分層

  目前險企對互聯網渠道掌控力較弱,盈利模式有待驗證,但是基于流量積累,從量變到質變的過程正在醞釀。短平快的互聯網渠道成為中小險企的選擇,而代理人高端轉型勢在必行。綜合險企可自設互聯網公司,利用簡單型的產品引流,但核心競爭力的來源還是依托資源優勢,通過醫療、康養產業鏈的協同布局,開發綜合型產品,實現價值的提升。

  風險提示:市場波動風險、利率波動風險、政策風險、技術風險、消費者偏好風險。


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